尼禄说，虽然从表面上看，这些数额似乎是可控的，但它们加起来往往会使他的客户偏离更大的目标。

　　尼禄说:“我称之为20美元的死亡。”“你在这里花20美元，在那里花20美元，然后突然间你在那个月花了100美元。但你的积蓄呢?”

　　避免:这个假期只贷一笔BNPL的贷款，把它留作一份特别的礼物，可能会略高于你的假期预算。只是要确保你能在不牺牲其他财务目标的情况下支付分期付款。

　　美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau) 9月份的一项研究显示，BNPL的用户费用正在上升。

　　根据这项研究，其中大部分都是滞纳金，每次错过付款往往在7美元左右，有时还会以购买或付款金额的百分比为上限。

　　但根据贷方的不同，可能会有其他费用。Zip可以让你现在购买，之后在任何接受Visa卡的零售商支付，每次付款收取1美元的便利费。这意味着您使用Zip进行的任何购买都将额外支付4美元。

　　一些贷款机构还会对重新安排到期日或在你的账户因错过还款而失效后重新激活它收取费用。

　　在交易的另一端，你也可能会遇到费用。例如，如果你把BNPL的贷款绑定到借记卡上，失去了付款记录并透支了你的账户，你的银行可能会收取透支费。这些费用可能是30到35美元，在极端情况下，会导致银行关闭你的账户。

　　消费者金融保护局小额美元、市场和分期贷款高级项目经理劳拉·乌迪斯(Laura Udis)说:“就像任何其他信贷产品一样，你必须确保自己能支付得起还款。”“即使贷款机构批准了你的申请，你也应该检查你的银行账户是否有足够的资金。”

　　避免:在选择BNPL计划之前，仔细阅读贷款协议，了解费用结构。考虑你是否能在贷款期限内按时还款，记住BNPL的贷方会自动从你的借记卡、信用卡或银行账户中提取分期付款。

　　任何为远房亲戚买过东西的人都知道，能够退货是多么重要。但BNPL的退货是很棘手的，因为你实际上是在和两方打交道:你购买商品的商店和你用来付款的贷方。

　　BNPL回来了，你得先处理商店的事。如果商店接受退货，它将退还支付商品的贷方。然后，你必须等待贷款人向你的账户发放退款。通常会有一个延迟，这意味着你可能要为已经退回的物品付款。

　　消费者反映，商店有时难以接受从BNPL购买的商品的退货。如果你需要提交纠纷，与贷款人的客户服务部门打交道可能会很有挑战性，因为不是所有的贷款人都能提供容易访问的电话号码。

　　避免使用:不要使用BNPL来购买你不确定的礼物。如果你给别人买衣服，还在犹豫尺码和颜色，那就直接从店里买，这样更容易退货。

　　大多数BNPL贷款人不会向信用机构报告你的支付历史，这意味着你不能使用BNPL的计划来建立你的评分，不像信用卡或个人贷款。

　　不过，在某些情况下，BNPL可能会主动损害你的信用评分，尤其是在你违约的情况下。

　　“如果消费者最终不付款，补救办法通常是冻结账户，这样消费者就不能再使用它了，”Udis说。“然后可能会有滞纳金，甚至是债务催收，这取决于BNPL的公司。”

　　例如，与梅西百货(Macy 's)和Bed, Bath & Beyond等零售商合作的Klarna，会在一系列逾期提醒后，将未偿还债务转移到催收公司。

　　有债务催收会导致更多的费用，而且会在你的信用报告上显示出来——有时会持续数年——损害你的分数，使你在未来更难获得信贷批准。

　　避免:如果你担心偿还BNPL的贷款，尽快与贷款人取得联系，讨论你的困难选择，可能包括重新安排还款日，减免费用或延长贷款期限。

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　　Jackie Veling为NerdWallet撰稿。电子邮件:jveling@nerdwallet.com。

　　文章《现在购买，以后付款，避免这个假日季的烦恼》最初出现在NerdWallet上。