在过去的20年里，“清真抵押贷款”的增长扩大了许多穆斯林拥有住房的金融渠道。清真抵押贷款提供符合伊斯兰信仰的无息贷款。

　　这些抵押贷款在80多个拥有大量穆斯林人口的国家提供，如沙特阿拉伯、伊朗、马来西亚、阿拉伯联合酋长国、科威特、卡塔尔、土耳其、巴林、印度尼西亚和巴基斯坦，这些国家占全球3.9万亿美元伊斯兰金融经济的绝大部分。

　　在美国，获得清真贷款的机会一直在增加。直到1997年，没有金融机构愿意提供清真贷款，但在2024年，超过25家银行提供了这种贷款。

　　《对话》采访了印第安纳大学穆斯林慈善倡议的助理教授兼主任沙里克·西迪基，请他解释清真抵押贷款。

　　清真抵押贷款是伊斯兰金融的一种工具，为获得房屋所有权提供了一种公平的方式。它们强调风险分担和相互合作，目的是制止不公平的剥削和少数人手中的财富积累。在这样的体系中，货币是一种交换手段，而不是产生利润的商品。

　　穆斯林的圣书《古兰经》和先知穆罕默德的圣训都禁止riba（利息）、maisir（投机）和gharar（不确定性或不均衡的风险）。

　　例如，《古兰经》说：“信道的人们啊！你们不要吃加倍的利息所得的款项。你们应当敬畏真主，以便顺利。”

　　随着时间的推移，穆斯林一直在寻求建立遵守这些规则的体系。这些债券包括不收取利息但基于利润分享的债券；符合道德准则的对社会负责的共同基金；以及通过公共基金提供保护的保险。

　　然而，自第二次世界大战以来，全球金融市场的货币政策在很大程度上是以利率为基础的。

　　在现代背景下，穆斯林使用合同法进行经济活动，并提供无息住房抵押贷款。例如，作为一名律师，我会制定抵押贷款合同，允许买卖双方进行无利息交易。这份“抵押”合同将在县里备案。

　　传统上，有三种清真贷款。在第一种被称为ijara的模式中，银行购买房产并将其租给房主；业主支付租金、本金和银行手续费；买方在房屋中的份额保持不变，直到全部贷款还清。

　　递减的musharaka是银行和买家之间的另一种共同所有权计划。买方每月支付本金，支付银行手续费而不是利息。随着每次本金的支付，买方的所有权增加，银行的所有权减少。

　　在第三种类型的murabaha中，银行购买房屋并立即以更高的价格转售给买家，这被称为利润。买家通常支付20%的首付款。此后，买方支付固定的无息付款，直到贷款还清。

　　房地美和房利美分别于2001年和2003年开始购买伊斯兰抵押贷款产品，为美国伊斯兰金融市场提供额外的流动性。这些由政府支持的房地产巨头在联邦住房金融局（Federal housing Finance Agency）的监管下运作，是支持美国房屋所有权的主要手段之一。

　　这些抵押贷款买家已经成长为伊斯兰抵押贷款的主要投资者。例如，房地美投资了美国最大的清真抵押贷款公司之一Guidance Residential

　　这些系统确保了银行和购房者之间有共同的风险承担。例如，如果购房者无法继续付款，他们先前的本金支付受到保护，而不是被利息消耗。此外，如果房屋贬值，购房者和银行都按比例损失了房屋的本金。

　　它们要求提高成本、费用和责任的透明度；双方需要共同努力，履行各自的义务。

　　这降低了像次贷危机那样的失败风险，当时银行高估了房屋价值，并提供了买家无法负担的抵押贷款，导致了2008年的全球经济衰退。

　　清真抵押贷款更昂贵，更难以进入，因为它们需要至少20%的首付。此外，它们并不是在美国的每个州都可用。

　　此外，许多穆斯林不愿意把钱存入银行，因为银行需要支付利息或以利息为基础赚取部分收入。