本周，菲律宾中央银行（BSP）报告称，今年前9个月，银行部门在中小微企业（MSMEs）贷款方面表现不佳，贷款不到《中小微企业大宪章》（共和国法案6977）规定的中小微企业贷款金额的四分之一，仅略高于中型企业的目标。这一发展表明，中小微企业的信贷环境存在严重问题，BSP和相关利益相关者必须找到答案，因为中小微企业占菲律宾100多万家商业企业的99%以上。

　　根据BSP的数据，从今年到9月30日，银行仅向微型和小型企业提供了8,760亿比索中的2,050亿比索，占其可贷款组合总额的8%，符合RA 6977的要求。银行部门在中型企业方面做得稍好一些，向大型企业提供了2960亿比索的贷款，而目标是2200亿比索。

　　微型企业是指资产不超过P3万的企业，小型企业是指资产超过P3万但不超过P15万的企业。中型企业是指资产在1500万至1亿比索之间的企业。

　　银行业对中小微企业的贷款与银行在农业，渔业和农村发展（AFRD）贷款方面的表现形成鲜明对比，根据RA 11901或2022年农业，渔业和农村发展融资增强法案，银行需要保留25%的可贷款组合。BSP上个月报告说，今年上半年（截至6月30日），银行贷款额度超过了AFRD贷款额度的86%，总共提供了1.7万亿比索的贷款，而目标是9630亿比索。

　　RA 11901取代了旧的Agri-Agra法（RA 10000），主要通过取消土地改革（10%）和农业信贷（15%）的单独授权和扩大满足贷款授权的农业活动的定义来修改贷款目标。总的来说，结果是成功的；RA 11901解决了银行不满足农业贷款要求的长期问题，将更多的信贷资源投入到农民和相关农业企业手中。

　　惊人的影响

　　同样，由于该国绝大多数企业都是中小微企业，该行业贷款短缺对整体经济产生了令人担忧的影响。然而，这个故事显然比我们在BSP定期披露的数据中看到的更多，而且有可能丢失的信息是BSP不知道的。

　　关于向中小微企业部门提供的贷款数额的数据缺乏背景，因为我们不知道中小微企业要求但没有提供的贷款数额。贷款赤字是由于中小微企业寻求信贷但被拒绝的比率很高，还是由于中小微企业没有像法律预期的那样寻求信贷？中小微企业贷款的不足是由于这两件事中的一件或另一件，或者两者兼而有之。它们需要截然不同的解决方案：一方面，重新评估信贷标准；另一方面，检查阻碍贷款的中小微企业的经济状况。

　　在理解这些问题并制定解决方案之前，银行不应该因为没有达到一个武断的、立法规定的贷款目标而受到惩罚，尽管这个目标可能是善意的。好消息是，RA 11901已经证明解决这个问题是可能的；一旦旧《农业阿格拉法》的缺点得到承认和解决，向农业部门提供贷款的长期不足就成为了过去，为农业部门和银行创造了双赢的局面。这同样适用于RA 6977，并且应该尽快完成，因为正如我们在旧的Agri-Agra法中看到的那样，问题不会自行解决。有关机构（BSP、财政部、贸易和工业部）、银行业和中小微企业利益相关者（国会）需要团结起来，为中小微企业、其雇员和更广泛的经济利益而努力。