作者：Lauren Schwahn， NerdWallet

　　当你在黑色星期五购物时，你可能会注意到某些零售商提供分期付款的选择。分期付款允许你在一段时间内支付一件物品，这可以使购买更容易管理，以及你的预算中的其他费用。然而，你要等到它完全还清了才会得到它，而且你可能要负责费用。

　　以下是关于分期付款的一些知识，以及这种选择是否适合你的假日购物。

　　什么是分期付款？

　　《消费者报告》（Consumer Reports）负责金钱话题的调查记者丽莎·吉尔（Lisa Gill）说：“预付购物是一种很酷的老派方式，可以用来买你一次付不起的东西。”

　　分期付款（Layaway）是一种付款方式，买家支付一件商品的首付款——可以是固定的金额，也可以是价格的一定百分比——然后分期付款或一次性付清剩余的金额。卖家把产品放在一边，买家在支付了全部货款后收到产品。

　　分期付款vs.先买后付

　　Afterpay和Klarna等公司推出的分期付款和先买后付（BNPL）计划，都为购物者提供了一种将购买成本分解为小额付款的方式。但这些计划有一些关键的区别。

　　时机：对于分期付款，零售商会一直保留商品，直到你把钱付清。在《BNPL》中，你可以立即获得该道具。至于付款的时间长短，分期付款的期限通常从几周到几个月不等。吉尔说，BNPL的付款计划通常需要六到八周的时间，分四次付款。

　　付款方式：分期付款通常用现金、支票或信用卡支付，这取决于零售商的政策。BNPL付款通常通过信用卡、借记卡或银行账户进行。

　　逾期付款和信用影响：没有按时或延迟分期付款报告给信用局。零售商拖欠付款的抵押品是你所购买的商品。

　　BNPL是一种无息或低息贷款，需要承担债务，可能还需要进行信用检查。逾期的BNPL付款可以报告给信用局，并导致费用。债务可能会被送到一个收款账户，这会损害你的信用评分。

　　分期付款的优点和缺点

　　虽然分期付款不能降低你购买的总成本，但它可以把它分成更小的付款，使它更容易管理。分期付款还可以保证在你有足够的钱购买之前产品不会断货。

　　但也有缺点。虽然分期付款计划不会损害用户的信用，但未报告的按时付款也不会有所帮助。购物者可能需要支付不可退还的押金和其他费用，如仓储费或取消费用。根据计划条款的不同，使用分期付款的方式购买某件商品的费用可能比直接购买要高。

　　在很多情况下，“如果消费者无法付款，他们就会丧失预付的钱和物品，”Bright Horizons college Coach个人和大学财务主管米歇尔·斯莫利（Michelle Smoley）在一封电子邮件中说。尽管如此，这还是比与收债人打交道要好。

　　哪些商店可以分期付款？

　　分期付款不像以前那么普遍了。斯莫利说：“在信用卡普及之前，在更多购物者亲自购物的时候，分期付款计划要普遍得多。”

　　“大多数大型百货公司和零售商不再提供分期付款计划，”斯莫利说，包括沃尔玛和亚马逊，后者在10月份结束了亚马逊分期付款服务。

　　吉尔说，你可能更有可能在小型企业找到分期付款的方式，比如古董店和典当行。但一些大公司仍然提供这种选择。

　　在撰写本文时，一些提供分期付款计划的零售商包括：

　　伯灵顿。霍尔马克金冠商店。巴蒂尔有限公司

　　零售商可能只提供部分商品或特定地点的分期付款，所以一定要仔细阅读他们的政策。

　　在黑色星期五购物时使用分期付款是个好主意吗？

　　如果你预算紧张，没有信用卡或良好的信用，分期付款是一个有用的工具。这种付款方式不需要你承担债务，也不会直接把你的信用置于风险之中。在繁忙的购物季节，这也是在别人购买之前锁定一件商品的好方法。

　　然而，坚持分期付款的计划意味着你可能无法在假期前得到产品。坚持预算也很困难。“分期付款计划很容易超支，所以消费者在签字之前应该有一个可靠的还款计划，”斯莫利说。

　　如果出现意外开支，你有足够的钱支付吗？问问你自己买东西有多重要，想清楚你所有的选择。也许还有其他的购买方式，不需要等待那么长时间，也不需要花那么多钱。

　　吉尔建议探索零售商的二手商品，比如开箱或翻新的商品。她说：“外面有太多东西已经被修理和清理过了。”百思买、Wayfair和GoodBuy Gear等商店提供各种打折的二手商品。

　　你也可以考虑省钱，一次性买下它。在储蓄账户中预留一些钱，直到你达到目标金额，这将为你节省额外的费用和不确定性。

　　如果分期付款似乎很适合你，在同意一项计划之前，一定要仔细阅读并理解付款条款。

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　　Lauren Schwahn为NerdWallet撰稿。电子邮件:lschwahn@nerdwallet.com。Twitter: @lauren_schwahn。

　　什么是分期付款，你应该在黑色星期五购物吗？最初出现在NerdWallet上。